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“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!

时间:2020-07-27人气: 作者: 银联POS中心

2020年对于POS行业来说注定是不平凡的一年!

“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图3)

截止7月22号,已经有多达39款POS机涨价上调费率,有些品牌甚至在今年已涨价了多次,涨价幅度,涨价的品牌数,都已经突破了历史记录,涨价已近“疯狂”

涨价名单:

“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图4)

营销活动停止,分润停发,费率涨价,加收流量费,停止机具返现等等行业乱象层出不穷,支付行业从业者积极性严重受挫,不禁要问:支付行业怎么了?行业乱局何时终结?

重拳一.“96”费改成为变数

2018年9月银联宣布对刷卡手续费优惠措施的续期是2年,也就是到今年9月6日截止。到期后,优惠类商户将不复存在。换言之,以后POS机刷卡只有标准类商户和减免类商户两类,0.38费率的优惠类将消失。
2018年公告优惠费率延期2年,今年正好是优惠类商户到期。

重拳二.央行要求POS终端一机一户/一机一码

央行6月8日出台《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》
该文件如果实施:POS跳码/跳商户或将消失!同时代表支付机构盈利能力或将严重下降!
“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图5)

   详阅:监管反洗钱!人民银行发文,POS收单和条码支付大变革!

而今年支付公司的疯狂涨价,原因又与2018年有些不同。

在近两年来,支付行业竞争不断加剧,支付公司为了抢占市场,扩大市场份额,很多采取了低于成本价格的激进政策,亏本营销,随之而来的,就是引起市场的剧烈波动。

首先是POS机具的补贴。

近几年来,随着技术的进步,POS机具生产成本不断降低,而自从MPOS手刷蓝牙机问世后,更是将机器价格拉低到百元以内

而且技术的进步,开发出了一机多商户的POS机,养卡更方便费用更低。

机器成本下降,支付公司也就有能力来进行补贴给用户,以前用户需要花几百几千购买的机具,现在可以免费领取了。支付公司为了抢占市场抢占用户,将机器成本补贴给用户,前期就会导致亏损。

其次是手续费的补贴。

为了抢市场打天下,很多支付公司还通过降低费率来吸引用户,前期的竞争还没有恶化,即便降低费率抢占市场,也不会低于成本费率,所以即便收益降低,但是还不会导致亏损。

而随着竞争的加剧,再加上监管的缺失,导致这两年以来,很多支付公司以低于成本费率招商拉客户,而且这种情形愈演愈烈,支付公司相互攀比、竞争加剧,导致市场费率没有最低,只有更低,最终导致恶性竞争,都想通过最低的费率先霸占用户,用户到手了,后期持续刷卡就有办法来盈利回本。

“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图6)


交易费率越来越低,机器激活奖金越来越高,支付公司前期营销导致巨额亏损,怎样回本盈利呢?

方式有很多种,而且还在不断创新当中。

目前比较流行的就是:疯狂跳码、暴涨费率、偷数据、断分润、扣流量费、吃尾款。。。

前期亏损越严重,后期收割就越猛烈,前期费率低到吓人,后期费率同样也是高到吓人,前期打着“永不涨价、永不跳码”的幌子招商,后期为了回本,为了赚钱,各种承诺都不兑现、各种忽悠盛行,各种套路大行其道,疯狂收割,支付行业已无诚信可言。

以前支付公司只上调用户的费率来盈利,现在由于恶性竞争亏损巨大,所以现在不但提高用户的费率,而且还提高代理商的结算费率,不但“割”用户,还要“割”代理,全部通吃,以达到快速回本、盈利的目的。

而随着今年96费改日的临近以及央行要求的“一机一户,一户一码”的落地,支付公司或操盘机构担心出台新政,很多套路将来可能无法再使用了,更加无法收回前期亏损,很多公司提前开始涨价收割,甚至还有的支付公司暂停代理商分润,各种收割已经到了极致,已经到了疯狂的地步。

而现实情况是,由于很多支付公司都在补贴POS机具费用,用户目前换机器已不用自己出钱,所以,一旦手中的POS机涨价,不论是上调一点点,还是巨幅涨价,用户都会立即更换机器更换品牌,这样就会导致支付公司的交易量暴跌,前期的亏损短期内无法收回,这样就导致支付公司又采取更加激进更加疯狂的手段来“蹂躏”用户与代理商,期望从中“榨”点油水出来

支付乱象由此愈演愈烈、收割韭菜越来越快越来越频繁,目前已经出现用户头一天注册入网,第二天就开始上调费率涨价。韭菜都来不及长高就要被割,由此可见,目前支付公司已经“饥饿”至极,支付行业已经“疾病”缠身

涨价跳码断分润割韭菜。支付行业之乱,监管层不可能不知,会不会在这个时间点出手,出现大动作呢?
支付乱象已处在风口浪尖,行业亟待变革,行业亟待整治。

支付之乱,监管层早已察觉。

今年96费改日到来时,即便继续延长优惠类手续费政策,一旦施行落实了“一机一户”、“一机一码”,支付公司也无法进行跳码来偷偷赚钱欺压用户了。

假如这次96不再延期,直接取消优惠类,那么支付公司有可能会跳码到公益类商户,虽然跳码到公益类商户利润会更高,但是动静也会更大,目标太打眼,弄不好还会被央行处罚


所以,在完成一机一户整改前,支付公司是否会冒险跳码到公益类,还有待观察。


但是,可以预见的是,监管层可能会在96这个支付业的重要的日子,出台更多的规范市场、治理行业的文件,从而达到更精细化的管理,使支付行业回归本源,回归理性,回归秩序,回归正常


乱世用重典,枪打出头鸟,杀鸡儆猴,对于太不听话太调皮的孩子,“央妈”有可能会出重拳下重手,吊销一个支付牌照也不是没有可能的


随着9月6日越来越临近,支付公司也越来越恐慌,并形成了两难局面:


如果现在还不收割以后规范市场后恐怕再没有机会收割了,亏损就会成定局;如果现在疯狂收割,弄不好自己就会成为那只“鸡”,吊销了支付牌照,那就不是暂时的亏损了,而是永远出局了。


既然支付行业“生病”了,监管层就需要开处方治病。

毕竟,只有规范的良好的市场秩序,才会使每一位支付行业相关的人都收益,否则,恶性竞争,群魔乱舞,无法无天,市场动荡,诚信缺失,民怨沸腾,最终受影响、受伤害的,也将是每一位支付人,没有赢家。


延伸阅读:什么是“96”费改?
“96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 (发改价格〔2016〕557号)》,本通知的内容规定于2016年9月6日起实施,俗称“96费改”。

“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图7)

文中的收单机构即支付公司,发卡机构即发卡银行,清算机构即银联、网联等。

之前不同的商户类别(即MCC类别)所收取的手续费不同,“96费改”后把商户简化分为了四大类:标准类、优惠类、减免类、特殊类。

96费改后,费率划分为:

A 标准类0.6% 

例:餐饮,娱乐,酒店,黄金珠宝,百货,箱包,饮酒,鞋帽针织等


B 减免类(民生类)0.38%-0.48% 
例:家电,超市,加油站,航空售票,报刊杂志等

C 公益类 0费率 
例:公立医院,公立学校,慈善机构


2、什么是“跳码”?

跳码指支付公司通过后台技术变造,将A类商户(0.6%)变成B类(0.38%)甚至是C类商户(0费率)后再上送到银联系统,收取商户的费用是按照A类(标准类商户)收取,而发卡行和银联收取的费用却是按变造后的商户向支付公司收取费用,这其中的利差就是支付公司跳码带来的“收益”。
目前95%的银行针对A类消费商户有积分,而B/C类商户无积分!线上扫码及快捷支付无真实商户,无积分!银联云闪付有真实线下商户,由于费率低一般都是B/C类商户!

对各位卡友来说,若长期刷卡无商户或无积分,信用卡不是降额就是封卡


3、支付公司收单成本是多少?

“96费改”后标准类商户是哪些?

优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。

标准类商户名下的信用卡交易,收单机构要给发卡机构0.45%,给清算机构0.0325%封顶3.25元,还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%,刷1万元也就是50.25元;

交易金额超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。

但用户日常使用中,刷卡额有高有低,每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”一般是0.5025%。


优惠类商户名下的信用卡交易,收单机构要给发卡机构0.351%,给清算机构0.0254%封顶2.54元,还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

交易金额不超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%,刷1万元也就是39.64元;

交易金额超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。

同样的,用户日常使用中,刷卡额有高有低,每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上,为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”一般是0.3964%。


特殊类商户名下的信用卡或借记卡交易,收单机构给发卡行:1.5元,给银联:0.3元。

收单机构的清算成本为:1.5元+0.3元=1.8元。


减免类所有费用为0元。


真正的费率下限在哪里?

我们通过“96费改”的政府定价,计算出了收单机构的各项清算成本,以及对外的“结算下限”,但我们要清楚的是,在“结算下限”之上,还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。

我们将它公式化:

POS机费率=“结算下限”+收单机构运营成本+收单机构盈利要求+代理商运营成本+代理商盈利要求

通过这个公式我们心中便有数了:正常的pos机,可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间,甚至压缩一点运营成本,使费率趋近于“结算下限”,但绝不能击穿“结算下限”。

如果有代理商给你一台低于“结算下限”的POS机,那这台POS机必然要通过“跳码”或其他更恶劣的手段将亏损找补回来。

不要说趋近于“结算下限”,放眼现在的收单行业,虽然绝大部分品牌的费率都在上涨,却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着“跳码”——不但明着赚,还要暗着坑!

“96费改”+“一机一户”支付行业的两枚深水炸弹!行业乱局或将终结!(图8)


“96费改”的定价机制,也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时,银行从中拿到的手续费比例是固定的,要么0.45%,要么0.351%,要么0。

如果你在一台POS机上选择刷标准类商户,不管这台POS的费率是0.53%还是0.63%、是0.58%还是0.68%,只要不“跳码”,银行最高也只能拿0.45%,并不是你付出的费率越高,银行拿到的就一定越高。


国家规定POS机的最低费率0.6%吗?

在“96费改”附件:银行卡刷卡手续费项目及费率上限表

我们清晰地看到,支付公司面向用户的刷卡手续费,实行的是市场调节价。什么是市场调节价?就是收多少,各支付公司自己说了算。所谓的“国家规定最低费率0.6%”,只不过是某些代理商的忽悠之词罢了。


收多少,各支付公司自己说了算。
                     




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